• אוֹקְטוֹבֶּר 28, 2020

ביטוח חיים: כיצד לשמור את עצמך נכון!

זה קורה פתאום: איש משפחה, עצמאי עם החברה שלו, מת, התקף לב. הוא משאיר אחריו את אשתו ושני ילדיו. המשפחה קנתה בית ושילמה את ההלוואה. ועכשיו האישה שעובדת במשרה חלקית, מקבל 400 יורו פנסיה האלמנה, הילדים 260 € יתומים פנסיה.

למכה של הגורל יכול היה לבוא אפילו אסון כלכלי. אבל האיש הוציא את ביטוח החיים מעל 500 000 יורו. אז המשפחה יכולה להבטיח את רמת החיים שלהם, לשלם את הבית ולאחר מכן לממן את המחקר של הילדים.

טוב, אם יש לך את עצמך, את המשפחה שלך, את החפצים שלך. אנחנו הגרמנים עושים הרבה בשביל זה הרגשה טובה: 431 מיליון חוזי ביטוח סיימנו, יותר מ 194 מיליארד יורו בילה בשנה האחרונה, על פי הנתונים של איגוד תעשיית הביטוח הגרמני. אנו מבטיחים את עצמנו מפני כל מיני דברים - נזק למכוניות, טלפונים סלולריים, מזל"טים, כלי נגינה, אופניים אלקטרוניים חדשים או מטען, אנו מבטיחים עלויות וטרינריות לכלבים, חתולים, סוסים, אנו מגנים מפני ברק, מבול, סערה, פריצה או לריב עם השכן. אנחנו יכולים גם לשלם קצת נזק מתוך הכיס שלנו. אחרים, כגון מוות פתאומי, יכולים להרוס את השכול. או לא.



יש סכנות אמיתיות? ואת אלה אנו מדמיינים

הסיפור לעיל הוא אחד מן הנוהג של ChroniquesDuVasteMonde מומחה פיננסי הלמה חולה. במשך יותר מ -30 שנה, היא ועמיתיה מייעצים לנשים בנושאים של כסף וביטוח, וחוו אותן שוב ושוב: מנגנון ההדחקה. "אנשים יחשבו ששום דבר לא יקרה, או שזה לא יקרה לנו".

זה רק צריך להסתכל הסטטיסטיקה. לדוגמה, כל אזרח גרמני שישי אינו חווה את יום הולדתו ה -65. אנחנו לא רוצים לשמוע, אנחנו לא רוצים לדעת, אנחנו לא רוצים לצפות לזה. "התפיסה שלנו לגבי סיכונים חורגת באופן שיטתי מהמציאות", אומר הכלכלן הורסט מילר-פיטרס, פרופסור בטכניקה הוקשול קולן: אנו נוטים להעריך יתר על המידה את הסיכון לתאונות גדולות - תאונות, התקפות טרור - אבל לזלזל הרבה יותר אמיתי סיכונים. "אנו בני האדם אינם מסוגלים לחשוב במונחים של הסתברויות, והמוח שלנו לא מתוכנן עבורם", אמר לאחרונה מולר-פיטרס בראיון במגזין קפיטל. "בגלל זה אנחנו פונים לכלי: אנחנו מחליפים את השאלה הקשה באיזו מידה האירוע יכול להיות פשוט יותר: כמה טוב אני יכול לדמיין את זה? כל דבר שאנחנו יכולים בקלות לדמיין שאנחנו חושבים סביר במיוחד."
ואם יש לנו הרבה תמונות בראש, סצנות טרור, מקומות תאונה, זה אומר שאנחנו שופטים את הסבירות של אירועים כאלה להיות גבוה מדי. ו להמעיט את הסיכונים האישיים, אבל כל יום, כגון התקף לב או מחלה קשה אחרת ומעדיפים להדחיק את זה. "הדבר הטיפשי הוא שהאינטואיציה מובילה אותנו לעתים קרובות שולל", אומר פיטרס. "כדאי לחשוב בצורה אינטנסיבית יותר".



אז לחשוב על: סיכונים. ועל גידור טוב. בסדרה החדשה שלנו אנו מודיעים לכם על ארבעה פוליסות ביטוח סיכונים הגיוניות: כאשר אתם זקוקים להם, מה אתם צריכים לשים לב אליו, ומה זה עולה. יחד עם בוקר ניתוח בבוקר & בבוקר יש לנו, עבור אוריינטציה ראשונה, כל לחשב את עשר הזול ביותר פארס.

חלק 1

המונח ביטוח חיים

מה שאתה צריך לדעת - כך מוות עבור השכול לא אומר את ההרס הכלכלי.

מי צריך ביטוח זה?
סינגלים? לא ממש. גימלאים? לא בהכרח. זוגות ללא ילדים? כן, אם אדם אחד בלבד לא יכול לשמור על רמת החיים לאחר מותו של השותף. מעל לכל, עם זאת, ביטוח חיי משפחה הוא חיוני אם הילדים עדיין קטנים, ואף יותר אם החוב, בעיקר מרכישת נדל"ן, הוא גבוה. וזה לא אומר באופן אוטומטי כי רק אחד השותפים, המפרנס הראשי, צריך להוציא ביטוח כזה. "זה לא מספיק", אומרת המומחה הפיננסי הלמה חולה. "אם הוא או היא מת, המשפחה צריכה כסף בכל מקרה, כי לא רק משכורת נופלת, טיפול של ילדים צריך גם להיות משולם." וכן הורים בודדים צריך גם לקחת את סוף החיים ביטוח כדי לספק את החינוך של ילדיהם במקרה של מותם.



מה צריך להיות הסכום המבוטח ??
כלל אצבע: לפחות שלוש פעמים, טוב יותר פי חמישה מההכנסה השנתית. או את כמות החוב בתוספת עתודה.

זה לא יקר מאוד?
מס"המונח ביטוח חיים הוא זול יחסית, במיוחד בהתחשב עד כמה זה חשוב", אומרת הלמה חולה. הסיבה למחיר הנמוך יחסית: הביטוח משלם במקרה של מוות - ורק אז. כאשר המונח מסתיים והמבוטח הוא עדיין חי, הוא מקבל תשלום כסף, התרומות להישאר "סיר סיכון" גדול.

כיצד מחושב התעריף?
חברת האנליסטים העצמאית מורגן ומורגן ערכה את הביטוח הזול ביותר לטווח ארוך עבור קוראי ChroniquesDuVasteMonde. 58 שערים נבדקו ב 44 חברות, כולל ספק מקוון. במקרים רבים, ביטוח חיים המונח יכול גם להיות משלים בנוחות באינטרנט - בתנאי שהמקרה שלך ברור כמו זה של הלקוח המדגם שלנו.



בואו נקרא לה הייקה. היא בת 35, נשואה ויש לה ילד. Heike הוא מנהל מכירות. היא רוצה לסיים חוזה בשווי 200,000 יורו, פי חמישה מההכנסה ברוטו השנתית שלה, עם טווח של 20 שנה. גובהה 1.65 מ 'ומשקלה 62 ק"ג. היא לא מעשנת, לא היתה חולה ברצינות במשך חמש השנים האחרונות, התחביבים שלה הם קולנוע ויוגה.
Heike יכול כבר מאובטח על תרומה שנתית של 114 יורו. בגלל התעריף תלוי בראש ובראשונה על הגורמים הבאים (ראה גם טבלה "רק עם היטל"):

? איזה מין עבודה יש ​​לך? האם אתה עובד רק במשרד או בעיקר פיזית?



? בן כמה אתה? וכמה זמן צריך הביטוח שלך לרוץ? בדרך כלל זה הושלם במשך 20 שנה - ההנחה היא כי אז הילדים גדולים מספיק או החוב מוסר במידה רבה. כמו כל ביטוח סיכונים, הצעיר אתה כאשר אתה נועל אותו, זול יותר את שיעורי. אם הייקה לא היתה בת 35, אלא בת 45, היא היתה צריכה לשלם בסביבות 200 יורו בשנה.

? האם אתם סובלים מעודף משקל? בעת חישוב התעריף, גודל הגוף ומשקל מתבקשים ומתוך זה מחושב מדד מסת הגוף (BMI). BMI גבוה עושה תעריפים יקר יותר עבור חברות רבות.



? האם יש לך תחביבים מסוכנים? - אופנוע, צניחה?

? אתה מעשן? עשית? מעשנים יש סיכון גבוה יותר למוות, ולכן הם צריכים לשלם בממוצע 140 אחוז יותר עבור הביטוח שלהם - מסיבה ו-סיגריה אספנים, כמו גם מעשנים שרשרת. אם Heike מעשן, יהיה ההצעה הזולה ביותר שלה כבר ב 290.70 יורו. הקפד להיות כנים בעת השלמת הבקשה: מבטחים יכולים לבדוק את הלקוחות שלהם ניקוטין והם חייבים לדווח אם הם מתחילים לעשן. אז התרומה היא גדלה. כל מי שזמם חייב לצפות שהמבטח ישלם את הניצולים לא פחות או יותר כסף. לעומת זאת, לאחר שהלקוחות לא עישנו במשך שנה, הם עשויים לעבור לשיעור נמוך יותר של עישון אצל חלק מהספקים.



רק עם תשלום נוסף

אילו גורמי סיכון מובילים לתעריפים גבוהים יותר

תרומה רגילה = תשלום לפי תשלומים127 ?

סיכונים עיסוק:Bäckereifachverkäuferin

153 ?

סיכון לטווח ארוך:30 שנה

225 ?

תחביב סיכון:רכיבה על אופנוע

153 ?

משקל הסיכון:מדד מסת הגוף גבוה מ 33

165 ?

בריאות סיכונים:עישון

325 ?

דוגמאות התעריף עבור פקיד במשרד בן 35, סכום המבוטח 200,000 €, טווח? 20 שנים, משתנה תעריף נוח.? מקור: בוקר & בוקר, יוני 2017, מזהה L17040



עבור לקוחות זה לא שקוף, אשר הביטוח דורש אשר הסיכון סכומים גבוהים כאלה. אחד לוקח מעל הממוצע דמי עבור מקצועות מסוימים, כגון טייס, אחר התנאים הקיימים מראש. ראשית, הינזרות נחשבת לא מעשנת במשך יותר מ -12 חודשים, עבור אחרים זה רק שלוש שנים ומעלה. אחד ייקח תוספת של 28 או יותר, אחרים יהיו 30 ומעלה.גם במקרה של תנאים קיימים או מחלות כרוניות, אתה צריך רק להתחיל לחקור בעזרת יועץ ביטוח עצמאי.



אז השולחן שלנו הוא רק רמז ראשון. תן את הביטוחים מציעים הצעה עבור המצב האישי שלך או להשוות באופן מקוון את התעריפים שמתאימים לך, למשל. בפורטל העצמאי www.sorgloscheck.de.



* בטבלה שלנו ניתן לראות בצד ימין שתי עמודות, מספר של תרומה ו התרומה המקסימלית. הסבר: חברות הביטוח ניתחו את כולן להציע מערכת עודפת עם הנחה מיידית. משמעות הדבר היא שהם בזהירות לחשב ולטעון תביעות ביטוח יותר מאשר להתרחש בפועל. התוצאה היא עודפים, אשר נזקפים למבוטח. לכן חברות תמיד שם אלה שתי גרסאות בעת חישוב התרומות. מספר התרומה הוא התרומה הרגילה; אם המבטח ייצור עודפים עודפים או יגדיל את מספר ההרוגים בעתיד, הוא עשוי להגדיל את התרומה עד לתרומה המקסימלית. אמנם זה כמעט אף פעם לא קורה, עדיין: אם אתה רוצה לשחק את זה בטוח, לחפש חברה שאין לה הבדל קטן או בין סכומים אלה.
כל הביטוחים המפורטים בטבלה יש גם מה שנקרא NACHVERSICHERUNGSGARANTIE: אם, עם הזמן, נדרשת רמה גבוהה יותר של כיסוי (למשל, משום שילדים נולדים או מאומצים או שמקרקע ממומנת באשראי), ניתן להגדיל את רמת הביטוח ללא בדיקה רפואית.



שמור מסים: להבטיח צולבות

טיפ מאת ChroniquesDuVasteMonde מומחה פיננסי הלמה חולה

"לאנשים נשואים יש קצבה של 500,000 יורו, אנשים לא נשואים בסך 20,000 יורו בלבד, ולכן הם יצטרכו לשלם מס ירושה על סכומי ביטוח גבוהים יותר, שניתן לעקוף אותם באמצעות ביטוח צולבות: אתה המבוטח, משלם את הפרמיה, אך סוגר את החוזה על החיים של בן הזוג שלך ולהיכנס עצמך כמוטב למוות - ולהיפך אם השותף שלך מת, אתה מקבל את סכום המוות כמעט מן החוזה שלך, שעבורו שילמת את התרומות. ואתה לא צריך לשלם מסים ".

מחשבות טורדניות - הרב יגאל כהן (עם כתוביות בעברית) HD (אוֹקְטוֹבֶּר 2020).



ביטוח חיים, הלמה חולה, בריאות, אספקה