שאלות על כסף

אתה תהיה ענה על ידי הלמה חולה, מומחה פיננסי עצמאי במינכן.

תחזוקה לטיפול של האב?

הלמה חולה

אבא שלי הוא מקרה סיעוד, הפנסיה שלו אינה מספיקה עבור עלויות הבית. עכשיו משרד הרווחה דורש שאעלה על זה. אבל אבא שלי עשה אחרי הלידה שלי אף פעם לא שילם תחזוקה. אני לא מבין למה אני צריך לעזור לו.

אתה לא צריך. חסר אבא שלך הוא כל כך רציני, כי אתה לא יכול להיות צפוי לשלם על זה עכשיו. ליידע את משרד הרווחה על העובדות. אם הרשות לא מאמינה לך, זה יכול להיות מאושר על ידי אביך. אין לזה שום סיבה לשקר, כי לא אכפת לו מי בא לתחזוקתו. אם הוא לא יכול להגיב, אתה יכול שם עדים (אמא שלך, אחים, קרובי משפחה אחרים או חברים) או לשלוח מסמכים, כגון: לדוגמה, על ניסיונותיה חסרי התוחלת של אמך לקבל תמיכה.



להגדיל את הביטוח מאוחר יותר?

אני עצמאים ורוצה להוציא ביטוח אובדן כושר עבודה. בגלל שיש לי מרחב פעולה כלכלי קטן עכשיו, אני יכול רק להבטיח את הדברים הבסיסיים; אני רוצה להעלות מאוחר יותר. זה אפשרי?

כן, אבל בדרך כלל נדרש בדיקה רפואית מחודשת. וזה יכול להיות קשה אם בינתיים חלה מחלה. לכן, ודא כי החוזה מכיל מה שנקרא "ערבות לאחר ביטוח". ספקי המחלקה הראשונה מאפשרים ללקוחות שלך להגדיל את הכיסוי הביטוחי ללא בדיקה רפואית, אם ביטוח הצרכים על ידי הכנסה גבוהה יותר, נישואין, לידה וכו 'השתנה. ככלל, הביטוח המשלים אפשרי רק עד גיל 45.



ניכוי מס במקור: מה לעשות?

אני פנסיונר ולא עשיר, אבל כבר מיצהתי את קצבת הריבית. האם יש דרך למנוע את ניכוי מס על החסכונות שלי?

אתה יכול לפנות למשרד המס שלך עבור "תעודת הערכה". זה מונפק אם הערכת מס הכנסה אינה זכאית. לדוגמה, כי רק הכנסה נמוכה מושגת. ברוב המקרים, גמלאים, סטודנטים ועובדים במשרה חלקית. התעודה תקפה לשלוש שנים, ובלבד שלא יחולו בינתיים שינויים שיובילו להערכת מס הכנסה. לידיעתך, עבור כל בנק שבו השקעת כסף, יהיה עליך להגיש בקשה לתעודת NV זו, שכן עותקים לא יתקבלו.

יהלומים כמו אבטחה?

לאחרונה התקשר אלי יועץ השקעות לא ידוע, והמליץ ​​על רכישת יהלומים, כי המערכת הכלכלית העולמית שלנו תתמוטט בקרוב. הם במקרה הצמח הבטוח ביותר אי פעם. הוא עמד לקבוע תור כדי לתת לי אבני חן זולות דרך מקור ישיר. עדיין לא הסכמתי, אבל אני מעוניין בהצעה.

עם הפחד של העתיד אנשים תמיד עשו עסק טוב. טוב שלא קבעת תור. מי קורא זרים רוצה לשכנע אותם לפגישה, הוא מפוקפק בדרך כלל. "יהלומים" המוצעים הם, על פי ניסיון, אבנים חסרות ערך או במחיר מופקע לחלוטין. אני עצמי לא חושב הרבה על תרחישי יום הדין הנוכחי. אבל אם אתה באמת מפחד, אולי כדאי לך לשקול לקנות נכס. נדל"ן גם משתנה ערך, אבל הם הוכחה למשבר הוכחה האינפלציה.



האם פנסיה ריסטר תורשת?

אני רוצה להשלים קרן ריסטר תוכנית החיסכון בשבילי. אבל עכשיו שמעתי שבמקרה של מותי כל הכסף אבד. זה באמת יכול להיות?

לא, זה לא נכון. אם אתה מת לפני הפרישה שלך, את הסכום שנצבר עד אז ניתן להעביר את החוזה של ריסטר הבעל. אפשר גם לתת אותו לאדם אחר. במקרה זה, נכסי הקרן ישולמו בניכוי ההפרשות הממלכתיות וחיסכון המס. עבור המוות פרישה, אותם כללים חלים, כלומר עד גיל 85 הושלמה. עם זאת, אם אתה מת בגיל 86 או מאוחר יותר, היורשים שלך ייגמר הכסף. אבל עד אז, את הכסף המצטבר צריך לשמש למעלה בכל מקרה.

קרנות נדל"ן כמו פנסיה?

קיבלתי מהבנק שלי תשקיף על קרן נדל"ן סגורה, הקובעת כי השקעה זו מתאימה מאוד לפרישה. תמיד חשבתי שאלה מודלים לחיסכון במס, שלעתים קרובות הם מסוכנים למדי. מה זאת אומרת?

קרנות החיסכון המס שאתה פונה כבר לא קיים כי הטבות המס כמעט בוטלו לחלוטין בשנה שעברה.המודלים כיום בשוק הם סוף סוף קרנות כי הם על כל לחזור. הם משתתפים ישירות בנכס מסחרי אחד או יותר, למשל בנייני משרדים המושכרים לטווח ארוך. ככלל, הם מקבלים הפצה אחת לשנה, שהיא ברובה פטורה ממס. סגור סוף הנדל"ן קרנות יש תנאים של עשר שנים או יותר. אם זהו בית הנפקת מוצק ומנוסה רכוש עם הדיירים של מעמד טוב האשראי, אתה יכול לסמוך על הכנסה יציבה נוספת כאן. יתרון נוסף: סגור סוף הנדל"ן קרנות אינם תלויים סנטימנט שוק המניות כמו השקעות אחרות. מסיבה זו, השתתפות המחלקה הראשונה בהחלט יכול להיות אבן בניין קיימא עבור פרישה הפרשה.

ספר: "אם הייתי עשיר פעם"

טיפים נוספים בנושא הכסף ניתן למצוא במדריך החדש של המומחה הפיננסי שלנו. הלמה חולה: "אם הייתי עשיר פעם", 240 עמ ', 8.95 יורו, דיאנה Verlag.

הספר בחנות ChroniquesDuVasteMonde.com: אם הייתי עשיר פעם אחת.

בדפים הבאים תמצאו עוד ChroniquesDuVasteMonde עצות אישה מ Helmas חולה:

נכות - לא עבור אמנים?

אני שחקנית ואני לא מקבל ביטוח אובדן כושר עבודה כי הסיכון לחברות גבוה מדי. אני לא יכול לאבטח את עצמי?

קבוצות מקצועיות מסוימות נמנעות לעיתים קרובות מגישה לביטוח אובדן כושר עבודה. בתור שחקנית אתה אחד מהם כי אפילו פגיעה פיזית קלה או אובדן היצירתיות שלך יכול להוביל לליקוי. אלטרנטיבה ניתנת על ידי הביטוח הבסיסי: כאשר יכולות מסוימות כגון ראייה, שמיעה, דיבור, הליכה, עמידה, נהיגה וכו 'אבודות, המבוטח מקבל קצבה חודשית. זה לא משנה אם הם מאבדים את כישוריהם באמצעות פגיעה, אובדן כוח או מחלה. התנאי לקצבה מביטוח זה מתקיים גם אם יוענקו רמות הטיפול II ו- III. עם זאת, מאז סוג זה של הגנה על סיכונים אינו נפוץ כל כך בגרמניה, דיון במידע עם יועץ פיננסי עצמאי הגיוני בכל מקרה.

פנסיה בפשיטת רגל?

אני עצמאית, אבל העסק שלי לא הולך טוב. עכשיו אני חושש כי במקרה של פשיטת רגל החסכונות שלי ולכן התוכנית הפנסיה שלי ייתפס. האם אתה יודע איזו עצה?

בשבילך, את הפנסיה הבסיסית החדשה, המכונה גם פנסיה Rrupp, הפתרון. זה סוג מיוחד של ביטוח החיים קצבה מעניין במיוחד עבור עצמאים פרילנסרים, כי זה מאפשר חיסכון מס גבוה. אבל זה לא רלוונטי לך כרגע. חשוב יותר: ההון שאתה משלם לפנסיה בסיסית לא פושט רגל בפשיטת רגל. על ידי redpploying ההשקעות שלך לתוך הפנסיה הבסיסית, אתה יכול להציל את החיסכון שלך פרישה. חשוב: הקצבה הבסיסית משולמת אך ורק לפנסיה לכל החיים. אז זה לא capitalizable ולא יכול להיות בירושה.

מיני משרות פנסיה?

בחודש יולי השנה השתנו התקנות למשרות זעירות. זה צריך גם להביא הטבות לפנסיה. זה נכון?

עבור משרות עד שכר של 400 € לחודש אתה לא משלם את התרומות החברתיות, אבל רק את המעסיק - ומאז יולי 2006 שטוח 30 אחוז. מתוכם 2% מס שכר, 13% ביטוח בריאות ו -15% עבור ביטוח פנסיוני סטטוטורי. זכאות הפנסיה שנרכשו הם נמוכים מאוד, אבל יכול להיות מוגברת על ידי חדשנות זולה: מיני jobbers יכול לשלם את ההפרש מן המעסיק ואת התרומה המלאה לביטוח הפנסיה (כיום 19.5 אחוזים) מהכיס. במקום 7.5 אחוזים, עכשיו זה רק 4.5 אחוזים. משמעות הדבר היא: עם 18 יורו תשלום נוסף לחודש (בעבר 30 יורו) תקבל ביטוח פנסיה מלא. במיוחד, נשים שעדיין לא מילאו את המצב עבור מה שמכונה קצבת זקנה של נשים (עשר שנים של תרומות לאחר גיל 40) יכול כמעט "לקנות" את זה עם הגידול. בנוסף: מי שרוצה לספק פרטי נוסף, זכאי לתוספת המדינה לפנסיה של ריסטר על ידי הגידול בפרמיות. בנוסף, זכאות לקצבת נכות ושיקום רפואי ומקצועי תישמר או תועמד לראשונה. לפני סיום החוזה, עם זאת, אתה צריך לחפש את עצת המומחים של הביטוח הפנסיוני הגרמני.

הפיקדון לזמן עם סיכון?

בנק הולנדי נותן רק כחמישה אחוזים ריבית על פיקדונות לזמן קצוב במשך שש שנים. עם זאת, חשבון מיוחד זה אינו מכוסה על ידי קרן הפקדה הולנדי ההולנדי והוא להיות שירות "כפוף" במקרה של פשיטת רגל של הבנק. מה זה אומר?

כפוף אומר כי במקרה פשיטת רגל, רק הנושים האחרים של הבנק לקבל את כספם. אז אתה לוקח את הסיכון כי במקרה של ספק, אין מספיק הון כדי לספק את הטענות שלך. כמו כל כך הרבה פעמים, אז הנה את העסקה כביכול הקשורים וו.

הלוואות לקשישים?

כתבת לפני זמן מה כי אנשים מבוגרים שאינם עובדים עוד יש קשה לקבל הלוואות מבנקים. האם זה אותו דבר עם חברות בנייה?

חברות בנייה הן הרבה יותר נדיבות, אם כי כאן כמובן מקרה בודד הוא חיוני. אבל להיזהר: אתה לא יכול לקנות מכונית הלוואה החברה הבניין, למשל, אבל צריך להשתמש בו עבור הבית שלך או דירה - עבור מודרניזציה או עבור מתקנים קבועים כגון ארון או פרקט. אבל הכסף יכול לשמש גם לרכישת בית נופש או כפיקדון עבור פרישה או בית אבות. אגב, זה עשוי להיות קשה יותר עבור הבנקים לסרב הלוואות מסיבות של גיל בעתיד. החוק הכללי לשוויון זכויות, שנכנס לתוקף בחודש אוגוסט, נועד, בין היתר, להגן מפני אפליה זו.

האם חופשה שווה את זה?

לאחרונה יש לי פוליסת ביטוח חיים. הפנסיה שלי טובה מספיק ויש לי גם כרית פיננסית. אני רוצה לקנות דירה נופש בדרום טירול. אני כבר חולם על זה במשך זמן רב. אבל קודם לכן בעלי, שכבר הלך לעולמו, יעץ לי עכשיו, ועכשיו יועץ הבנק שלי, כי חפץ כזה לא יניב שום דבר. האם המשאלה שלי באמת כל כך אידיוטית?

בכלל לא. אני לא רואה את המונח לחזור כמו צר ולא רק יורו או סנט. במקרה שלך, בתור החזרה, הייתי מעל לכל לראות את איכות החיים שאתה מרוויח כאשר אתה להגשים את הרצון של הלב שלך. פרנסתם מובטחת. אז אל תהססו זמן רב, כך שהחלום יהפוך בקרוב למציאות ועדיין ליהנות ממנה ככל האפשר.

ביטוח בריאות בעצמך?

כמה נשים במעגל המכרים שלי עובדות כעצמאיות מחובת ביטוח החובה ונמצאות במועדון, הרואה את עצמו כמשקל נגד לביטוח הבריאות. כל חבר משלם 20 עד 50 יורו לחודש. 60 אחוזים מהם ללכת חשבון עבור עלויות בריאות אישי, השאר נשאר מה שנקרא קרן החירום. מי שמקבל כסף מקרן זו במקרה של מחלה קשה מחליט את הקבוצה יחד. מה אתה חושב?

איזה רעיון אבסורדי! האם אתה רוצה לתת לחברים אחרים להחליט אם אתה צריך לקבל כסף במקרה של מחלה או לא? מה קורה כאשר כמה להיות חולה? מי יקבל כסף אז? הזקנים? הצעיר? שנית: ברור שהאנשים האלה לא יודעים מה מחלה ממושכת או אשפוז בתוספת עלויות שיקום. מכריכם משלמים 600 יורו בשנה. 60 אחוז זה 360 €, וזה מספיק רק לטיפול הצטננות. שלישית, האגודה מתנגדת להישג מרכזי של מדינת הרווחה, עקרון הסולידריות. זה רק גורם כי הפרט אינו תלוי עוד שרירותיות של אחרים. גם אם יש צורך רפורמה בביטוח בריאות, העיקרון הבסיסי הוא קול: מי מרוויח מעט שכר קטן, אבל זכאים לאותה תועלת כמו אלה שמשלמים יותר בגלל הכנסות גבוהות יותר.

כמה זמן יהיה הפיצוי?

עכשיו אני בת 55 ותהיה מובטלת. החברה משלמת לי פיצוי, אשר מסתכם 80,000 יורו לאחר ניכוי מס. למרבה הצער, מעולם לא הצילתי ובגלל שאני כנראה לא אמצא עבודה יותר, אני צריך לחיות על הכסף הזה עד להגיע לפרישה משפטית בגיל 65. כמה כסף אני יכול לצפות לחודש?

ללא חיסכון, אתה לא יכול לעשות קפיצות גדולות. אתה לא יכול לבקש דמי אבטלה 2 בגלל פיצויי פיטורין. אם אתה משיג תשואה ממוצעת של חמישה אחוזים, אתה יכול לשאול 840 יורו לחודש במשך 10 שנים. בתקופות ריבית נמוכות אלה, אתה יכול להשיג רק חמישה אחוזים אם אתה מחלק את ההון שלך בין נכסים שונים: קרנות אג"ח, קרנות נדל"ן פתוחות, קרנות מעורבות עם פרופורציות שונות של מניות.

לשלם פנסיה מדי שנה?

שמעתי כי עדיף לשלם את התרומה פנסיה מדי שנה ולא חודשי. האם זה חל גם על ביטוח פנסיוני צמוד? אני משקיע בחמש קרנות הון שונות.

עם ביטוח מקושר יחידה שלך עדיף לשלם חודשי. אחרי הכל, אתה משקיע קרנות הון אשר כפופים לתנודות באמצעות הביטוח. אם תעביר את אותה כמות בכל חודש, תקבל כמויות שונות של מניות בהתאם לרמת המחירים: אם המחירים ירדו, תקבל יותר מניות, ובהתאמה פחות עם מחירים גבוהים יותר. זה מה שנקרא אפקט ממוצעים עלות אתה משתמש.

האחרון יהיה?

לדודה שלי, זקנה מאוד, יש רעיונות מדויקים מאוד על אופן ההלוויה שלה. כנראה, היא לא סומכת על קרובינו באופן כה מוחלט, עד כי אנו מיישמים את רצונם. איך נוכל להרגיע אותה?

דודתה יכולה לחתום על חוזה הלוויות עם בית הלוויה. בו נקבעים איכות הציוד של הארון, הפרחים, המוזיקה, תהליך ההלוויה, אפילו הבגדים הרצויים והבידור הבא של המנוח, וכן את כל פרטי האבן הקבורה וטיפול בקבר למשך זמן רב. הדודה שלך משלמת - בהתאם לתביעה - כמה אלפי יורו. הכסף מושקע בריבית על חשבון חיסכון בבנק או בנק חיסכון.דודתה יודעת בוודאות כי משאלותיה יתממשו.

עוד תחזוקה מבעלה לשעבר?

אחרי הגירושים שלנו, בעלי לשעבר, שהרוויח באותה תקופה 4000 יורו נטו, מימן את המחקר של שני הילדים שלנו. הם קיבלו 500 יורו בחודש, היה לי תחזוקה יורו 1200. היו לי ואין לי הכנסה משלי. עכשיו הילדים סיימו את הלימודים, אבל בעלי לשעבר לא רוצה לשלם לי יותר. הסיבה: מאז, המשכורת שלו גדל רק באופן חסר משמעות על ידי 200 € נטו לחודש. האם עלי לקבל זאת?

לא! אתה זכאי לתחזוקה גבוהה יותר. ניתן לפנות לבית המשפט לתיקון הסכם התחזוקה הקודם או לשיקול דעת התחזוקה. תיאורטית, אתה יכול לעשות את זה בעצמך, אבל אני מציע לך לשכור עורך דין. עם המשאבים הכספיים הקטנים שלך סביר להניח שאתה מקבל סיוע משפטי. שינוי אפשרי תמיד אם הנסיבות ששיחקו תפקיד בחישוב ישתנו באופן משמעותי. אלה כוללים את הכנסתו של הבעל לשעבר ואת תשלומי אחזקתו לילדים, אשר בוטלו. להערכתי, אתה עכשיו צריך לקבל כ -1800 יורו תחזוקה חודשית.

לחסוך כסף או לסגור את המינוס | שאלות מהצופים (מרץ 2024).



פנסיה, יהלומים, כספים, הלמה חולה, תחזוקה, מינכן, אבני חן, מוות, ביטוח אובדן כושר עבודה