שאלות על כסף
1. לבטח תוכן ביתי בהכרח?
אני נמצא בתהליך של ארגון מחדש של ענייני הביטוח שלי. עכשיו אני תוהה אם ביטוח הבית הוא הכרחי. מה זאת אומרת?
מי יכול לשלול עם 100 אחוז בוודאות כי הוא נשרף בדירה פעם אחת? שהאמבט עולה על גדותיו? הברק הזה, חלון נשבר בסערה? או שמישהו פורץ ומשמיד חצי מהמתקן בחיפוש אחר חפצי ערך? לכן, אני רואה את ביטוח הבית, אשר מתערבת בכל אלה נזקים, די שימושי. עם סכום מבוטח של 50,000 €, אתה משלם רק תחת 80 יורו בשנה, אפילו פחות באזורים כפריים. אגב, ערך הרכישה של חפצים פגומים או גנובים מוחלף, כלומר לא רק את ערך הזמן הנוכחי. במקרה של ריהוט יקר, בגדים או תכשיטים, ולכן עדיף להכין רשימת מלאי עם ערך הרכישה, לצלם את חתיכות בודדות ולשמור על כל המסמכים בטוח, למשל. ב 'עם חברים או בטוח בבנק.
2. ביטוח ישיר לפרישה מוקדמת?
המעסיק שלי השלים ביטוח ישיר בשנת 1977 עבורי. זה פועל עד 10 במאי 2009 - כשאני פונה 65. עכשיו הבוס שלי עזב את הניתוח שלו בסוף השנה ואני פורש. מה יש עם ביטוח ישיר?
המעסיק שלך חייב להעביר את החוזה לך, כך שאתה יכול לקבל את זה בעצמך בעתיד. או שאתה ממשיך לשלם את הביטוח או שאתה עושה את זה לא תורם. אתה יכול רק לפזר את הביטוח אם אתה מקבל פנסיה סטטוטורית. אבל מאז זה כבר המקרה איתך מ -1 בינואר 2006, אז הסיום יהיה אפשרי. הדרך הטובה ביותר ליצור קשר עם חברת הביטוח בהקדם האפשרי היא להבין מה היית מקבל במקרה של סיום - וכמה הייתם מצפים לקבל בשנת 2009 אם תמשיך להוציא את הביטוח ללא תשלום. זה בהחלט להפוך את ההחלטה שלך קל יותר.
3. להעתיק- off על ידי דואר אלקטרוני?
לאחרונה אני (42, עצמאים) יש דואר מוזר. כמו סוחר מצרי כותב שהוא סובל מסרטן הוושט ולא יחיה זמן רב. עכשיו הוא רוצה לשלוח 18 מיליון דולר יש לו על חשבון במזומן בחו"ל לארגוני צדקה. מכיוון שבגדו בו פעמים רבות, הוא מחפש גרמנים שעוזרים לו בכך. בשביל זה היית מקבל 15 אחוזים מהסכום, אז 2.7 מיליון דולר! שמעת את זה פעם? בהחלט שטויות, נכון?
מה שאתה מתאר מתרגל על ידי מה שמכונה "חיבור ניגריה" (כנופיית מנוכלים בינלאומית) במשך שנים רבות בכל הווריאציות האפשריות. הרעיון הוא תמיד להיפטר מיליוני דולרים שאמורים להיות מאוחסנים על חשבונות זרים עבור עמלה גבוהה. אם תגיב לדוא"ל זה, בקרוב תקבל את הבא: יש קשיים בהשלמת העסקה, ולכן אתה מוזמן להביא סכום מסוים כי "סוחר" כביכול משלם עבור העברות, שכר טרחת עורכי דין, מסים או אפילו עבור שוחד. זה יכול להיות 1000 $. כמובן, מי משלם את הכסף לא רואה את הכסף שוב. יש למעשה אנשים שנופלים על משהו כזה. ככל הנראה, את חמדנות הוא כל כך גדול כי המוח חושף ...
4. מחק את המשכנתא עכשיו?
האשראי עבור הדירה שלנו הוא השתלם. עכשיו אנחנו צריכים גם למחוק את תשלום הקרקע, אשר רשום על הדירה?
אני מציע לתת את המשכנתא לעבור. כי אתה יכול להשתמש בהם כבטוחה אם אי פעם צריך הלוואה חדשה. זה במיוחד חסכונית, כי עבור משכנתא מגובה הלוואה אתה משלם ריבית פחות משמעותי מאשר הלוואה בתשלומים.
5. מהו "יעיל"?
אם אני מסיים חוזה על תרומות הון באמצעות משרד התעסוקה שלנו - האם אני יכול לקחת כל השקעה פיננסית שם?
לא, אבל לפחות יש לך את הבחירה בין מספר אפשרויות: תוכניות החיסכון בבנק (כיום בין 2.5 ל -3.5 אחוזים, אבל הריבית יכולה להשתנות בכל עת) וחוזי החיסכון הביתה (חברות בנייה הפרט להבטיח ריבית של עד 4 אחוזים) , עם זאת, קרנות נבחרות עבור שירותים יעילים הון, כפי שמציעה כל קרן החברה, הם גם מעניינים. אם אתה זכאי לדמי החסכון של העובד (עד למקסימום של 17,900 € הכנסה שנתית חייבת במס, זוג נשוי כפול), זה חייב להיות קרנות הון בכל מקרה. רק יש את תמיכת המדינה.
6. עזרה עם בעיות פנסיה?
לגבי הפנסיה שלי BFA, יש לי עדיין הרבה כדי להבהיר. למי עלי ליצור קשר בצורה הטובה ביותר?
כמובן, תוכלו לקבל את כל המידע הדרוש על המידע הבא מרכז ייעוץ של הפנסיה הגרמנית ביטוח האגודה (לשעבר: BfA). ידועים פחות, אבל מומלץ מאוד הם מה שנקרא יועצים המבוטחים (לשעבר זקני מבוטחים) - מתנדבים מוסמכים ועוזרים עם שאלות על פנסיה סטטוטורית. לדוגמה, הם מספקים סיוע עם יישומים עבור ניקוי החשבון או בעת השלמת יישומים פנסיוניים. אתה יכול למצוא יועצים ביטוח באזור שלך www.deutsche-rentenversicherung.de - או להתקשר: 08 00/333 19 19 (מוקד חינם).
7. פיצול במקום גירושין?
בעלי ואני נפרדנו, אבל הוא משלם לי תחזוקה כי מעולם לא עבדתי. למעשה, רציתי להגיש בקשה לגירושים לאחר תום שנת ההפרדה בפברואר 2006. עכשיו בעלי הציע לי לוותר על זה. אז הוא יכול לשמור על היתרון המפוצל של הערכת המסים המשותפת, ולי זה יהיה יתרון של התחזוקה יותר. אבל יש לי הרגשה מוזרה והייתי רוצה לדעת אם זה חוקי?
הספקות שלך מוצדקים: השקעה משותפת לא רק דורש שאתה נשוי. המצב הוא גם כי בשנה הקלנדרית לפחות חי חלקית יחד. נכון לשנת 2006, אתה כבר לא רשאי להגיש דו"ח מס משותף - גם אם אתה נשאר נשוי במשך שנים רבות. במקרה זה, יש מה שנקרא "פיצול אמיתי מוגבל" כפיצוי. משמעות הדבר היא כי בעלך יכול לטעון תשלומים תחזוקה לך בסכום של מקסימום של 13,805 יורו בשנה כמו מס מיוחד בעיה. בתמורה, אתה צריך מס תחזוקה, אבל זה - סכום קטן יחסית חזרה הביקוש מבעלך. רוב הזמן זה משתלם, כי עם הכנסה גבוהה, בעלך בדרך כלל חוסך מסים יותר ממה שהוא צריך להחזיר לך.
8. להחליף או למכור אג"ח?
במארס 2000 רכשנו (גם בשנות ה -40 המוקדמות) על עצה מהבנק שלנו ל -40,000 מניות של D-Marks ארגנטינה. זה צריך להביא 8.5 אחוזים ריבית. למרבה הצער, ארגנטינה הכריזה על עצמה חדלה פירעון בסוף 2001. הריבית כבר לא שולם, ההחזר הושעה. הצטרפתי לאגודת הבעלות על ניירות ערך, אשר השיגה את המשקיעים הבאים: המרת אגרות החוב לחדשים עם תאריך פירעון של 31/12/2038 (!) ותשואה עלובה של 1.2% עד 2009, לרמה של 4.74 אחוז מ 2029 ואילך. אם נמכור את האג"ח, נקבל כרגע 7755 יורו - בתוספת ריבית של 1.2% מ -31.12.2003. מה עלינו לעשות?
אם אתה מקבל את ההצעה החליפין, הכסף שלך הוא בן 33 - עם ריבית נמוכה מאוד. ואתה אפילו לא צריך להבטיח כי ארגנטינה יכולה למעשה לשלם את הריבית על בסיס מתמשך. למכור את האג"ח, אבל מבינים הפסד גדול. אבל אז יש לך את ההזדמנות להשקיע את הכסף היטב ובכך לפצות על הון אבוד על פני תקופה ארוכה יותר של זמן לחלוטין או באופן חלקי. לדוגמה, אם תשקיע את הכסף בקרן הון מסורתית ב -2038, תוכל גם להשיג את הסכום הבא: כ -39,000 יורו עם תשואה ממוצעת של 5% לשנה, כ -72,000 יורו ב -7% ו -10% (כלומר כל כך הרבה השקעה עם קרנות הון די בו) היית אפילו לקבל סביב 180 000 €.
9. בניית חוזה חיסכון עבור מס ירושה?
הסנדק שלי יורש את בית משפחתו ביבשה. כי אנחנו לא קשורים, הרבה מס ירושה היא בשל. הבעיה היא שאין לי הרבה מזומנים. אבל עדיין יש לי חוזה חיסכון הביתה. האם אפשר לעשות משהו עם זה?
כן, כמובן. מה רבים לא יודעים הוא שאתה בהחלט יכול להשתמש בית החיסכון הלוואה לתשלום מס ירושה - ובלבד ירושה היא רכוש עם נכס למגורים. זה לא המקרה עם נדל"ן מסחרי.
10. טיפ השקעה קטן?
אני בן 45 ובקרוב תקבל 20,000 יורו מפוליסת ביטוח חיים. האם יש לך עצה בשבילי, מה אני יכול לעשות עם הכסף?
למרבה הצער לא. מוניטין אנשי מקצוע פיננסיים לא נותנים "טיפים", כי אתה לא מוגש איתם. כדי לייעץ לך בצורה מיומנת, למשל, שאלות אלה יש להבהיר תחילה: אילו השקעות יש לך כבר? איך נראה מצב חייך? מה קצר, בינוני וארוך טווח מטרות אתה pursuing עם ההשקעה שלך? אחרי הכל, חשוב לדעת אם אתה עובר שלב בחיים הפרטיים או המקצועיים שלך, בין אם אתה שומר על מכונית חדשה או רכוש, או אם זה אולי תוכנית הפרישה שלך. אז אני יכול רק לתת לך אחד "טיפ" טוב: פנה מומחים עצמאיים, לתאר את המצב האישי שלך - ולתת לנו לייעץ לך על בסיס זה!
