קצות הלמה חולה על פנסיה
האם ההון שלי יאבד את ערכו בחשבון הפיקדון?
אני לא חושב הרבה ניירות ערך, 46. לכן, ההון עבור הפרישה שלי היא על חשבון הפיקדון בזמן. 2.5% שם? וללא כל סיכון. אבל עכשיו יועץ פיננסי אמר לי שאני לא יכול לקיים את הערך של הנכסים שלי בטווח הארוך. האם היא צודקת?
עם זמן השקעה ארוך של עשר שנים ויותר - כפי שאתה המקרה - זה בהחלט נכון. הפקדת זמן יכול להיות מאוד שימושי אם אתה צריך את הכסף שוב בעתיד הנראה לעין. עם זאת, זה לא מתאים להשקעה לטווח ארוך, מהסיבה הבאה: אתה מקבל ריבית של 2.5 אחוזים על הפיקדון שלך. אם אתה מעל הקצבה השנתית של 801 יורו, משרד המס מקבל 25 אחוז ממנו. אז יש לך תשואה של 1.87%. עם שיעור אינפלציה צפוי של 2.3 אחוזים, תהיה לך מינוס של 0.43 אחוזים. זה הופך את הריבית ללא סיכון לתוך סיכון ללא ריבית. אפילו ובמיוחד בהוראת הזיקנה, אף אחד לא יכול להרשות לעצמו לוותר על השקעה רווחית.
כמה גבוה צריך להיות ביצה קן?
לאחרונה, דנו במפעל, כמה אתה באמת צריך לנסוע כמו מילואים ברזל. עמית אמר, שלושה משכורות חודשיות נטו צריך להיות כבר. מה אתה חושב?
אני חושב שכן. בהתייעצויות שלי, אני ממליץ על קבלת משכורות של שניים עד ארבעה חודשים בכל עת. כמה גבוה זה מילואים ברזל חייב להיות בכל מקרה בודד תלוי במספר גורמים: * אלה עצמאיים ויש להם תנודות ההכנסות טוב יותר לתכנן עתודה גבוהה יותר, למשל, עובד מדינה. כמובן, אם אין לך עלויות ריצה גבוהות, אתה לא צריך שיהיה לך הרבה כסף בכיס שלך כאישה שיש לשלם את ההלוואות. * בעלים של נכס שהם משתמשים בעצמם אסור לשכוח כי שוב ושוב תיקונים יקרים נדרשים. * וחשוב על הגיל שלך. עם השנים, כך גם הוצאות בריאות, כגון תרופות, תותבות, או סיעוד. עדיף לבדוק מה חל עליך. אז אתה יודע אם אתה צריך משכורת של חודשיים אם צריך, או לתכנן טוב יותר ארבעה משכורות מראש.
אני צריך לקנות דירה שנייה?
ירשתי דירה ו 200 € 000. ממש נחמד, אבל אני לא בטוח בגלל המשבר המתמשך. אני רוצה להשקיע את הכסף בדירה. מה זאת אומרת?
אם זה מרגיע אותך, תעשה את זה, אין שום בעיה לקנות דירה אחרת. יש לזכור, עם זאת, כי הנדל"ן הוא בבירור אחד ההשקעות לטווח ארוך, כי לא יכול להפוך במהירות לכסף. הם משרתים את שימור העושר והפנסיה. אני לא חושב שזה הכרחי ולא הגיוני להשקיע את ההון כולו בצורה כזאת. חשוב כי כמה כסף תמיד זמין בהתראה קצרה? לדוגמה, על חשבון שיחות כסף? אם מכונת הכביסה נשברת או תיקון רכב תלוי ועומד. ואתה אמור להיות מסוגל לגשת לחלק ההון שלך בטווח הבינוני. אחרי הכל, אתה לא יודע איך המצב שלך ישתנה בחמש או שש השנים הקרובות.
אני צריך רק לקבל מיני עבודה בגלל המסים?
אני בן 42 ואני הייתי בבית במשך שלוש שנים בגלל הילד שלנו. עכשיו אני רוצה לחזור לעבודה שלי, אבל בעלי אומר שזה לא ישתלם. אם אני נשאר בבית, הוא מקבל יותר כסף דרך פיצול בן הזוג. עם הכנסה טובה שלו, זה כ 550 € לחודש. הוא מציע שאני מחפש מיני עבודה, אז יש לנו 1000 יורו יותר בחשבון חודשי, ואני יכול לשמור על הגב שלו בחינם. אני מתלבטת - מה זאת אומרת?
אני יודע את זה מספיק. עם זאת, זה רק בטווח הקצר, כמעט אף אחד לא שוקל את התוצאות: הם עכשיו שלוש שנים מחוץ לעסקים, רק זמן לחזור. לאחר הפסקה של חמש שנים או יותר, יש סיכוי קטן לקבל עבודה מיומנת. מה יקרה אם הנישואים שלך יסתדרו? על פי חוק התחזוקה החדש, כל אישה צריכה לעבוד שוב לאחר שלוש שנות חופשה הורית, ולכן היא אינה זכאית לתחזוקה. בנוסף, האם ילדים יכולים להיות התוכן היחיד של החיים בטווח הארוך? הזמן שבו ילדים זקוקים לטיפול במשרה מלאה מוגבל. מה אתה רוצה לעשות בשאר חייך? עבודה בתשלום פירושו כסף משלו, פנסיה משלו, אלא גם השתתפות בחיי החברה והחברה וההכרה. אם אתה עדיין רוצה לעקוב אחר עצה של בעלך, אז אתה צריך להתעקש כי הכסף בעלך עובר את פיצול הנישואין מושקע החיסכון שלך פרישה.
איך אוכל לקבל ביטוח פנסיוני עכשיו?
בעלי תמיד גרם לי להאמין שיש לו ביטוח פנסיוני לעצמו ואחד בשבילי, לפני כמעט 30 שנה. עכשיו הוא הודה בדרישות כי הן חברות הביטוח לרוץ בשמו. אני משוגע! כפי עבדתי רק במשרה חלקית, הפנסיה שלי תהיה נמוכה בהתאמה. מה עלי לעשות עכשיו? לדעתי, יש רק דרך אחת: אתה דורש מבעלך שיעניק לך את זכות המינוי הבלתי חוזרת במקרה של מוות והישרדות עבור אחד משני הביטוחים הפנסיוניים. כל מה שאתה צריך לעשות הוא לכתוב את חברת הביטוח. אז אתה תקבל את הכסף נשמר ביטוח זה בכל מקרה. זכות המנוי חייבת להיות ניתנת "בלתי הפיך", כי אז זה יכול להיות רק שונה בהסכמתך.
איזה מונח שימושי עבור ביטוח סיכונים?
בעלי ואני רוצים להוציא שני פוליסות ביטוח חיים. כל אחד מאיתנו צריך להיות מוגן היטב במקרה השותף מת מולו. כמה זמן אתה חושב ביטוח כזה צריך באמת לרוץ?
כל עוד הנסיבות, כלומר את מצב החיים שלך, דורשים. אם, למשל, יש לך חובות הנדל"ן, הדרך הטובה ביותר לסיים את הביטוח היא כאשר ההלוואה כבר נפרעו. מאז יתרת החוב יהפוך פחות ופחות לאורך זמן, אתה יכול גם לקחת את הסיכון ביטוח חיים מדיניות עם ירידה עונש מוות. משמעות הדבר היא כי הסכום ששולם במקרה במקרה זה פוחת משנה לשנה - מה שמקטין את התרומות למדיניות במהלך כל התקופה. או שאתה רוצה להגן על זה מפני שיש לך ילדים קטנים? אז רצוי לנהל את הביטוח עד הילדים שלך עובדים עצמאית כלכלית.
האם אני באמת טיפש עם ביטוח חיים?
בעלי מת לאחרונה, ועכשיו אני לומד שכל הכסף מביטוח חייו הולך לאשתו לשעבר! מעולם לא חשבתי על כך קודם. מה אוכל לעשות עכשיו?
לרוע המזל, שום דבר. בגלל זה אני לא יכול לחסוך ממך האשמה: זה היה די רשלני לא לטפל בדברים האלה בזמן. שכן הביטוח רלוונטי בלבד, אשר רשום בפוליסת הביטוח תחת "זכויות מנוי". ויהיה שם של אשתו לשעבר, אם היא היא שמקבלת את מלוא הסכום המבוטח לאחר מות בעלה. מה שהוא כנראה התעלם או שכח: בדרך כלל, את הזכאות ניתן לבטל או לשנות בכל עת במהלך המונח. אז זה היה די אפשרי למחוק את שם האישה הראשונה ובמקום נרשמת כנהנה. זה שונה, עם זאת, עם זכות מנוי בלתי הפיך. יש לבקש זאת בנפרד עם השלמת הביטוח. וזה יכול להיות רק מאוחר יותר עם הסכמתם של הנהנים בהתאמה.
מתי צריך לשלם את דמי הביטוח?
לפני שנים, הוצאתי ביטוח משלים פרטי. זה אפילו לא כל כך יקר, אבל אני מקבל כסף רק מן רמת הטיפול השלישי. האם ביטוח זה מספיק?
אני חושב: לא. ביטוח סיעודי צריך בכל מקרה לשלם משלב הטיפול הראשון, אפילו טוב יותר כבר מ "רמת טיפול 0" (במקרה של יכולת מוגבלת כל יום, למשל בדמנציה). כי רוב המקרים סיעודי נמצאים ברמה טיפול אני, לפחות ברמה סיעוד III.
מה מביא לי את "סיעוד בכר"?
אני, 40, חושב על השלמת ביטוח משלים עם סובסידיות ממשלתיות. אבל זה אפילו שימושי בגיל שלי להתמודד עם זה? ומה בדיוק הוא "Plelege-Bahr"?
גם אם הנושא נראה רחוק מאוד, לעשות את זה בזמן, אז אתה לא בא תחת לחץ מאוחר יותר. "Plelege-Bahr", על שמו של שר הבריאות לשעבר, הוא מדיניות נוספת לביטוח סיעודי סטטוטורי מסובסד על ידי המדינה עם 5 € לחודש. אתה יכול לבטח את כולם מיום ההולדת ה -18 ואילך, אין מגבלת גיל. הסכום עצמו חייב להיות לפחות 120 אירו בשנה, ולכן חודשי 10 יורו. עבור רמת הטיפול השלישי, הביטוח חייב לשלם לפחות 600 יורו לחודש. עבור טיפול ברמה II לפחות 30 אחוזים, עבור רמת הטיפול אני לפחות 20 אחוזים, עבור מיומנויות היומיום מוגבל מאוד, למשל בחולים דמנציה ("רמת טיפול 0"), לפחות 10 אחוזים. זוהי "חובה חובה חוזה", כלומר, הביטוח חייב לקחת ללא קשר לבריאות, כל מי הוא עדיין לא צריך טיפול. חברת הביטוח אינה רשאית לגבות היטלי סיכון או אי הכללות. הזכאות להטבות קיימת רק לאחר תקופת המתנה של 5 שנים מתחילת הביטוח. "Plelege-Bahr" הוא כניסה טובה וזולה לביטוח בסיסי. זה יכול להיות מאוחר יותר בשילוב עם ביטוח משלים פרטית והרחבה.
איך אני יכול להגן על עצמי במקרה שאני צריך טיפול?
אני, 56, זכאים לפנסיה סטטוטורית ופנסיה חברה ויש להם חיסכון. 100 € לחודש, אני עדיין יכול לשמור עד הפרישה.האם אני באמת צריך ביטוח נוסף?
על פי "דו"ח סיעוד 2012" של ביטוח בריאות סטטוטורי גדול, נשים הן הסיכוי כפול לשלם עלויות טיפול מאשר גברים בגלל תוחלת החיים שלהם: ממוצע של 84,000 יורו (גברים: 42,000 יורו). הנשים תורמות בממוצע כ 45 € 000 עצמם. אם תחסוך $ 100 לחודש במשך אחת עשרה השנים הבאות, ל 67, ולבלות את הכסף בממוצע של 2 אחוזים, תוכל להרוויח סביב 14,700 $, אשר אתה ואת יתרת החיסכון היה להוציא על הטיפול. אבל מה אם הכסף הוא בילה? ביטוח טיפול משלים טוב, שבו אין לחכות תקופות שבו אתה כבר לא צריך לשלם כל התרומות מרמת הטיפול אני, עולה € 74.88 לחודש בגיל שלך, פחות מהסכום שאתה יכול עכשיו להציל. אתה זכאי 450 € לחודש עבור טיפול ברמה 0, 450 יורו לחודש עבור רמת הטיפול אני, 900 יורו לחודש עבור טיפול ברמה השנייה, 1500 € לחודש עבור טיפול ברמה III, ולא משנה כמה זמן אתה צריך להיות מטופל.
האם יהיה מספיק נשאר מן הביטוח הפנסיוני הפרטי מאוחר יותר?
אני משלם לביטוח פנסיוני פרטי. עם זאת, אני תוהה אם אני יכול לעשות משהו עם הכסף מאוחר יותר. בשל האינפלציה הזוחלת, זה יהיה שווה פחות ופחות. כיצד ניתן לנטרל?
לדוגמה, על ידי הפיכת תרומה חודשית לביטוח פנסיוני דינמי יותר, כלומר להגדיל אותו פעם בשנה. בהתאם לחברה, זה אפשרי עם עלייה של עד 10%. אז אתה מונע פיחות סמוי.
האם פיצול הפנסיה יהיה מתאים לי?
לאחרונה דנו החברים בקצבת פיצויים לבני זוג. מעולם לא שמעתי על כך. למי זה נחשב אפילו?
זה מוסבר מראש: פיצול הפנסיה, שקיים מאז 2002, נועד לשפר את ההכנסה הפנסיה של נשים. בדומה להכנסה מפילוג בני הזוג, שיעור הזכאות לפיצויים הסטטוטוריים שנרכשו במהלך הנישואין הוא 1: 1. זה מגדיל את הקצבה של השותף מי מרוויח פחות, כלומר שילם פחות תרומות. עם השני, הפנסיה פוחתת בהתאם. זה אפשרי אם הנישואין או השותפות האזרחית נסגרה לאחר 31 בדצמבר 2001, או אם כל אחד משני השותפים נולד אחרי 1 בינואר 1962. ברגע ששניהם זכאים לקצבת זקנה, עליהם להצהיר הצהרה משותפת שהם בוחרים לפצל את הקצבה. כך פוקעת הזכות לקצבת שאירים. כל זוג צריך להחליט בעצמם אם זה יכול להיות כדאי.
למה אתה ממליץ על פנסיה ריסטר?
בתקשורת הוא אמר שוב ושוב כי פנסיה ריסטר אין טעם. איך אתה בא להמליץ עליהם בכל זאת?
אני לא נותן המלצה שמיכה לפנסיה ריסטר. מאידך גיסא, אני מוצא את ההתקפות הגורפות נגד טופס זהירות מדאיג. רבים כל כך מוטרדים על ידי כך שהם לא מסיימים חוזה חיסכון פרישה או אפילו לסיים את החוזים הקיימים. אני מקל על זה: במיוחד עבור החוסכים הצעירים והמשפחות, פנסיה ריסטר היא הבחירה הראשונה אם החוזה הנכון נבחר כדי להתאים את המצב החי ואת התיאבון הסיכון. תחת המונח קולקטיבית חוזה טווח מוצע אכן מגוון רחב של מוצרים, ויש כמובן הבדלים הספקים. ישנן חמש אפשרויות: 1 קלאסי ריסטר ביטוח פנסיה מציעה מובטחת לכל החיים פנסיה נוספת השתתפות עודפי שנוצר. הבטיחות נמצאת בחזית כאשר משקיעים את ההון הפנסיוני. 2 תוכנית הבנק ריסטר החיסכון הוא חסכוני, אבל זה רק מספק תשואה דלה. המתאים ביותר עבור מעל 50s עבור אלה אשר לא זמן לפרוש. 3 עם ריסטר מגורים, אתה יכול לעשות הון עצמי באמצעות ריסטר הביתה החסכון החוזה עם הפיקדונות שלך ואת המדינה סובסידיות. או שאתה יכול להוציא הלוואה ריסטר למימון נדל"ן. הקצבאות אז זורמות לפירעון ההלוואה. 4 עבור אנשים צעירים, מי יכול לסמוך על זמן ריצה ארוכה, z. .ב תוכנית חיסכון בקרן ריסטר: הכספים המושקעים בקרנות הון וקרנות פנסיה. הזדמנויות החזרה הגבוהות ביותר, סיכון מוגבל. 5 הביטוח הפנסיוני של רייסטר צמוד ליחידה מיועד בעיקר לצעירים: קרן פנסיה משקיעה בקרנות. הזדמנויות החזר גבוה עם סיכון סביר, הביטוח הוא יקר. עבור כל הווריאנטים, יש 154 € הקצבה הבסיסית בשנה, בתוספת 300 € לכל ילד, נולד לאחר 1.1.2008, ו 185 € עבור כל הילדים שנולדו לפני. ההון וההפרשות מובטחות.
האם "ריסטר" שווה את זה בשבילי?
בתור אמא, אני (42) כרגע לעבוד חצי שעה ולכן מרוויחים רק 13530 € ברוטו בשנה. אני חי עם אביו של הילד לא נשוי. הבנק שלי עכשיו רוצה למכור לי חוזה ריסטר. אבל אני לא יודע אם זה באמת כדאי עבור מפרנס נמוך כמוני. הפנסיה ריסטר נספר, למשל, כאשר אתה מקבל פנסיה בסיסית בגיל מבוגר. או שאני טועה?
לא, אתה צודק: פנסיה ריסטר, כמו כל ההכנסות האחרות, נספר כלפי ביטחון המדינה הבסיסית עבור גמלאים נזקקים. אבל למה זה מדבר נגד הפנסיה שלך? אני לא מבין את זה עם הרצון הטוב ביותר. כעת אתה בן 42, כך שיש לך 25 שנות חיים לפניך. במהלך תקופה זו, אתה צריך לעשות כל דבר אפשרי כדי לבנות ולהרחיב את הפרישה. הביטחון הבסיסי מיועד רק לאנשים שנמנעו על ידי מחלה או חוסר מזל לספק לעצמם. עצתי: אתה יכול, למשל, להסכים עם אביו של הילד כי הוא ייקח על הקצבה בשבילך. סביר להניח שאתה עם הסכמתו רק חצי יום מועסקים, אבל לשאת את החסרונות לבד. כדי לפחות לפצות אותם חלקית, אתה יכול, למשל, לסיים את חוזה ריסטר, כי זה מבטיח לך קצבאות המדינה. אם אתה עובד יותר מאוחר, החוזה ריסטר גדל באופן אוטומטי.
האם פנסיה של ריסטר שווה את זה בשבילי?
לבנק שלי יש אותי? 57 שנים וחצי עסוק? מומלץ פנסיה ריסטר. עם זאת, אני חושב כי מעט מאוד יוצא מזה. אתה לא צריך דווקא לשמור את הידיים שלך זה סוג של פרישה?
זה לא המקרה. עבור הצעירים וכמובן עבור משפחות עם ילדים קטנים, "Riestern" כדאי בכל מקרה. עבור מי הם מבוגרים יותר מרוויח פחות, השקעה זו לא באמת להביא רווחים. זה מוצג לך על ידי חישוב פשוט: בהנחה שאתה מרוויח חצי יום בשווי של 20,000 € ברוטו. מתוך זה, אתה חייב לשלם 4 אחוזים לתוך הפנסיה ריסטר, פחות קצבת המדינה של 154 יורו. עושה 646 יורו מדי שנה. בתוך עשר שנים השקיעו בסך הכל, 6460 יורו, מתוכם אז גם עלויות ניהוליות עבור הביטוח לצאת. איך צריך פנסיה לכל החיים של סכום סביר אפשרי עם סכום קטן זה? עם זאת, אתה צריך לפתוח הצעת חוק דומה עבור כל תוכנית חיסכון שבו מעט יכול להיות משולם ועל אשר רק כמה שנים זמינות.
מה קורה לקצבאות של ריסטר כשאני עובד בחו"ל?
אני אלך לצרפת במשך שנה לעבודה. האם אני מקבל כל בעיה עם הפנסיה שלי ריסטר או סבסוד המדינה?
בעיקרון, אם זה "פרסום" של המעסיק שלך, תוך כדי להמשיך לתרום למערכת הפנסיה הגרמנית, שום דבר לא משתנה. מצד שני, אם אתה מעביר את מקום מגוריו לחלוטין בחו"ל במשך יותר משישה חודשים, "מס הכנסה בלתי מוגבל" פג תוקפו במדינה זו. המחוקק רואה בכך "סילוק מזיק" לחוזה ריסטר, גם אם לא תסיים את החוזה. הקצבאות ששולמו כבר וכל הטבות המס היו אז צריך להיות נפרעו באופן עקרוני. אבל זה יכול להימנע. אתה יכול לשאול את חברת הביטוח שלך על ידי מכתב פורמלי כי החזר הקצבאות יהיה נדחה. כדי לעשות זאת, עליך לציין את ההתחלה ואת משך הזמן סביר וכן את הסיבה לשהות בחו"ל. מבטח מעביר את המכתב ל "משרד ההקצאה המרכזית" לנכסי פרישה.
האם אקבל את קצבת ריסטר שלי בנורווגיה?
היה לי חוזה ריסטר מזה זמן מה. בעוד כמה שנים אני אפרוש, אבל אז אני רוצה להגר לנורבגיה. מה קורה עם החוזה שלי ריסטר?
אם הגמלאים לעבור למדינות אחרות באיחוד האירופי, הם עשויים לשמור על קצבאות והטבות מס שהתקבלו. זה חל גם על איסלנד, נורבגיה וליכטנשטיין, שאינם שייכים לאיחוד האירופי, אלא לאיזור הכלכלי האירופי (EEA). אז אתה יכול לקבל את הפנסיה שלך ריסטר ללא הגבלה.
הלמה חולה באופן קבוע עונה על שאלות לגבי כסף.
